Underwriting의 일반적 원칙과 절차

ꈂ 序言

   Underwriting이라 함은 일반적으로 보험자가 보험계약자와 보험계약을 체결함으로써 위험을 인수하게 되는 과정에서 취하게 되는 일련의 행위로서 위험의 평가, 사정, 인수, 조정, 거절 등을 의미한다.

 

보험자는 보험계약 체결에 앞서 위험 ( Risks )을 면밀히 검토하여 위험도를 평가       하고 보험계약자 또는 피보험자가 필요로 하는 담보위험이 무엇이며 보험자가 인수할 수 있는 범위 내에서 보험금액 또는 보상한도액을 결정케 하며 이에 맞는 보통약관과 특별약관을 선택하여 보험조건을 결정하고 이에 따른 적정한 보험료의 산  출, 보험계약서의 작성, 보험료의 수수 및 보험증권 발급 등의 일련의 행위이다.

 

이상에서 볼 수 있는 바와 같이 언더라이팅은 보험사업자에게 있어 중요하고 핵심  적인 업무라 할 수 있다. 가령 위험도는 높은 위험을 잘못 인수하여 대형사고로     보험사업자의 사업에 위협이 된다던가 보험계약이 체결된 후 보험사고의 발생으     로 분쟁이 야기되는 경우 등이다.

  Underwriting의 기능을 수행하는 사람을 Underwriter라고 하며 Underwriter는 이러한 기본적 역할 외에 우량한 위험을 많이 인수하여야 하는데 다음과 같은 일반적  원칙 하에서 시행되기도 한다.

   

ꈃ 언더라이팅의 원칙

  1) 객관적이고 정확한 정보의 확보

        위험을 인수하기 전에 위험에 대한 정보는 대개의 경우 보험계약자가 청약시 기재하여 제출하는 고지사항에 의존하지만 이밖에도 영업사원인 취급대리점, 타 보험사로부터 얻을 수 있다.    

 

  2) 적정한 대안의 개발

    확보한 정보를 분류, 조직화하고 평가하여 인수가능성을 판단하여야 하며 보험     계약자가 요구하는 담보조건과 보험자가 인수할 수 있는 조건을 조정하여 보험조     건을 결정하여야 한다.

 

  3) 신속한 의사 결정과 조치

     수 개의 가능한 대안 중 인수여부의 결정, 적정한 보험조건의 선택, 적정한 보     험요율의 산출, 회사의 영업목표 및 담보능력을 감안한 적정한 보유액의 결정에     신속한 의사 결정을 하여야 하며 그에 따른 조치도 신속해야 한다.

 

  4) 최종의 목표는 보험사업의 수익성 확보

    Underwriting의 궁극적 목표는 보험사업에 있어 수익성을 올리는데 있다. 그러므로 다방면의 정보와 지식을 요하며 회사의 경영 방침에 크게 좌우한다.

 

  5) 적절한 수정과 사후평가

   Underwriting 결과에 과오나 착오가 발견된 경우에는 즉시 수정을 하여야 하며     새로운 대안을 개발하는 동시에 Underwriting의 결과에 대해서는 실적평가를 비롯    하여 다방면으로 사후평가를 계속적으로 하여야 한다.

 

ꈄ Underwriting의 일반적 절차

  1) 보험계약 청약의 인수

통상적으로 소정의 청약서에 본인의 서명 날인을 받아 청약을 인수한다.

 

  2) 위험의 조사 및 측정

  통상적인 경우에는 청약서상의 고지사항에 의하거나 첨부된 질문서에 의하지만      필요에 따라 별도의 자료 및 보험회사가 직접 또는 타전문기관에 의뢰하여 행한     조사보고서에 의하여 위험도를 측정한다.    

 

  3) 청약서의 심사

  소정의 청약서에 계약자로 하여금 소정의 사항을 기재한 후 날인하여 접수한다.

  4) 보험 조건의 결정

   피보험자가 원하는 담보조건과 언더라이터가 위험의 조사에서 획득한 정보에        의하여 판정한 가능담보조건 즉 약관(約款)의 종류와 특약(特約), 보험기간, 피보     험자, 보험금액, 보험요율 등을 조정하여 결정한다.  

 

  5) 인수 여부의 결정

    보험계약 체결에 앞서 보험계약 청약내용과 보험조건 등을 면밀히 조사 검사한     후 인수여부를 결정한다. 

 

  6) 보험증권 및 배서의 발급

 

  7) 보험료 수납

 

  8) 보유액의 결정 및 재보험처리

    보험회사의 保有規定에 의한 보험액을 정하고 위험분산을 위하여 재보험을 한다.